当前全球宏观环境复杂多变，不确定因素增加，银行业需要不断突围求变、增强经营韧性。中国银行业在国内经济全面复苏的背景下，迎来诸多机遇，但挑战也不容忽视，积极打造面向未来的经营模式，真正建立起以价值创造为导向的新发展模式，在快速变化的世界中积极调整，才能基业长青。  

毕马威中国金融业主管合伙人张楚东表示，2023年以来，在国内外经济形势多重挑战下，全球银行业的经营环境呈现高复杂性与不确定性。银行战略是否顺应浪潮，是否需要适时调整，需要领导层持续考量，提前预判。在国内，从一季度公布的经营指标来看，中国银行业的经营环境总体向好，规模保持较高增速，盈利水平企稳回升，资产质量和资本充足情况良好。未来，宏观经济不确定性依旧存在，行业监管持续趋严，对银行业短期业绩表现、长期经营能力以及应对未来市场和政策变化的能力提出更高要求，亟需开拓发展新局面。  

日前，毕马威中国领先发布《潜蕴匠心，登峰不辍——2023年中国银行业调查报告》（以下简称“报告”）。该报告共分为三部分，包括对宏观经济及银行业的发展回顾和趋势分析，行业热点话题、银行财务数据摘要等。  

关于本次报告的发布，毕马威中国金融业审计主管合伙人陈少东表示，当前在经济金融领域呈现全球资源配置成本上升、流动性收紧、金融风险承压等新特征，中国银行业展现出了强大的韧性，金融监管亦显示出极大的定力与魄力。5月18日，国家金融监管总局正式挂牌成立，金融监管开启新征程。预计2023年，银行业监管坚持主线不改，严监管态势仍将延续，监管政策将继续引导商业银行加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域的支持力度，实现金融和实体经济的良性循环。关于银行业决策层在全面风险管理和精细化管理方面，本报告意在以前瞻性视角进行深度探讨和解读，深挖行业数字化、智能化风险管理新生机。

毕马威中国银行业主管合伙人史剑表示，如何以数字化为锚点，全面升级传统经营模式和管理模式，促进产业金融、绿色金融转型？如何真正践行数字化战略落地，赋能银行产品、服务、商业模式、风控等多维度创新，衡量产效管理能力？如何聚焦数据治理、反洗钱管理、业财融合、组织变革与人才培养、客户体验优化，创新业务场景以实现银行价值增长？在飞速变化的市场中，村镇银行又将如何提升自身公司治理、内部控制及流动性风险管控水平？诸此种种，都是当前处于变革关键期的银行亟需突破的转型痛点。

毕马威中国金融业合伙人李砾表示，这是毕马威第十七次发布面向中国银行业的年度调查报告。本次报告涵盖中国经济金融形势分析、银行业发展回顾及展望、监管政策解读、行业热点话题、银行业绩数据等主要内容。贴合时下行业环境不确定性影响突出的大背景，以全新的研究视角和方法论聚焦银行业数字化转型、可持续发展、风险管理、数据驱动、管理合规等话题，从业界最佳实践、技术发展趋势、创新业务场景出发，深度分享我们对行业现状的独家洞见，献策创新方案的思路与落地研究。  

经济复苏 银行业转型压力未减

从金融数据来看，数据显示，2022年全年我国货币信贷总量合理增长，广义货币供应量（M2）余额为266.4万亿元，同比增长11.8%。2023年一季度我国新增社会融资规模14.5万亿元，较上年同期多增近2.5万亿元。一季度新增社融数据表现亮眼，随着经济从疫情中快速恢复，企业加速复工复产，2-3月市场对资金的需求大幅增长，带动3月社会融资规模存量增速回升至10.0%。  

报告认为，2022年不同类型的银行拨备覆盖率较上年底均有不同程度的上升。今年以来经济有序复苏，部分优质商业银行可能会适当降低拨备计提，回归常态化发展战略，此举一方面可加大对实体经济的支持力度，另一方面也可使净利润保持适度增长。但对于风险抵补能力较为欠缺的农商行而言，出于对未来风险因素的考虑，仍需高度关注其抗风险能力。  

从经营业绩上看，受资管新规出台，资本市场波动以及持续推进减费让利支持实体经济的叠加影响，2021年和2022年手续费及佣金净收入延续下降趋势，2022年中间业务收入出现负增长。  

在未来趋势上，一方面支持实体经济高质量发展依然是银行业的首要任务，从金融服务领域来看，制造业、科创企业、绿色发展等仍然是信贷倾斜的重点。由于房地产在国民经济中的重要支撑作用，金融机构应全力服务房地产业“保交楼、保民生、保稳定”，支持行业向新发展模式转变。  

另一方面，净息差仍存下行压力，稳住净利息收入“基本盘”需要多措并举。第三，报告认为，去年商业银行中间业务承压，今年有望企稳。第四，金融监管体系迎来新一轮重塑，银行资本监管规则升级，包括金融监管体系进一步完善，银行业监管机构地位和作用进一步强化；商业银行资本监管规则升级，“资本新规”对商业银行提出更大挑战。第五，商业银行资本充足率两极化趋势将持续。  

着眼银行业突围 报告献六大策略

报告认为，相较于其他行业，银行不仅受限监管对经营指标、经营业务和服务区域范围的规范要求，也需要承担更多的支持实体经济、普惠金融等基础社会责任。因此银行的差异化竞争更多体现在如何在客户经营、产品服务、渠道，以及风控、数字化以及人力资本方面做到更聚焦、更专业、更高效。  

策略一：零售业务——综合经营突破增长瓶颈，破局资产业务，抢占未来的增长客群。当前银行零售业务在异业竞争加剧、消费疲弱、按揭贷款退供、财富管理短期受困等因素的影响下，面临着息差收窄、收入增长乏力的困境。银行突围零售业务需要从升级业务增长模式，突围零售资产业务，并提前布局和抢占增长人群以保障未来的增长空间。

策略二：公司业务——数字化赋能生态场景建设，从信贷专家向产业专家转型。银行需要打造或升级产业金融生态解决方案，构建行业专业化的风控能力，组建面向行业的专业化团队并匹配科学的管理机制。以行业专业化与产业金融为导向组建各层级专业团队，并设计与业务模式相匹配的管控模式、考核体系及机制配套。

策略三：打造更加专业化的全面风险管理，突破核心业务竞争力建设的关键一环。为应对多变的外部环境以及趋严的金融监管，要实现核心业务的突围，如上述产业金融建设对风控能力的要求，未来银行风控能力建设应重点围绕构建专业化风控能力、强化数字化风控应用、扩大并完善风控体系展开。

策略四：释放生产力，打造差异化人才发展策略。受到发展历史和传统管理模式和理念的制约，银行人才队伍建设更多关注人员招聘及团队扩张，轻视结构优化和人才发展，导致普遍存在总分行及前后台人员结构失衡、管理经营团队专业性不足、人员效能及积极性低等问题。

策略五：深化数字化转型，助力银行开创高质量增长新局面。随着银行数字化转型不断深入，银行业应以高质量发展为导向重塑数字化转型思路。聚焦关键阶段战略目标，围绕重点客群、核心场景，以数字化新模式开拓新市场、新产品创造新价值、新手段唤醒新产能，撬动银行高质量发展。

策略六：加速ESG转型，把握绿色金融发展的新机遇。ESG与绿色金融已逐渐成为银行发展的战略必选项，银行需围绕组织管理、投融资流程管理、政策制度及能力建设、内控信息与信息披露。